Банки смогут выдавать займы без справки о доходах

Банки смогут выдавать займы без справки о доходах

4918
ПОДЕЛИТЬСЯ

Российские кредитно-финансовые учреждения будут реже требовать от заемщиков справку о доходах. Минкомсвязи ввело в эксплуатацию сервис по предоставлению с согласия клиентов информации об их индивидуальных пенсионных счетах.

Насколько оправдает себя возможность кредитных учреждений давать своим клиентам займы без предоставления справки о доходах? Будет ли положительная динамика в этом случае?

Приводим мнение экспертов:

Кредиты без справки о доходе – не новшество, — отмечает Юлиан Лазовский, член Совета Директоров интернет-площадки «Город Денег».

— Это так называемые экспресс-кредиты на покупку бытовой техники или автомобиля, отличающиеся повышенной ставкой и повышенным риском для банков. На сегодняшний день политика Центрального Банка такова, что он ограничивает в возможностях банки, которые вели такую политику.

Такого рода кредитование сокращается и будет сокращаться в дальнейшем, таким образом ЦБ оберегает банки от необдуманной высоко рискованной политики, ведущей к убыткам и в последствии дефолту банка, который не может в итоге рассчитаться с вкладчиками.

Если речь не идет о значительных суммах в ипотечных и автомобильных кредитах, где необходимость убедиться в наличии дохода перевешивает стремление упростить процедуру оформления кредита, — рассказывает Александр Морозов, президент компании «Финкарта», -банки и МФО часто согласны на свободный формат справки от работодателя или и вовсе готовы обойтись цифрой, указанной в анкете на получение кредита или займа.

В погоне за удобством для клиента кредитные организации ищут альтернативные пути проверки уровня дохода, а точнее того уровня ежемесячных платежей по кредиту, который заемщик может себе позволить. Это может быть информация о предыдущих погашенных кредитах, ведь размер платежа по ним дает представление о том, сколько заемщик без проблем платил в прошлом.

Во многих крупных банках используются системы косвенной проверки дохода. Она показывает, что человек, работающий на определенной должности в той или иной отрасли, вероятнее всего, по имеющимся официальным статистическим отчетам, зарабатывает «икс» рублей в месяц. Если эта цифра слишком далека от той, что указана в кредитной анкете, то есть повод усомниться в корректности представленной информации.

В целом, по мере «оцифровывания» различных сфер деятельности вокруг нас, появляется все больше источников для перепроверки любой информации, которую мы предоставляем в банк.

Сегодня ничто не мешает кредитно-финансовым организациям выдавать ссуды населению без справки о доходах, — соглашается Борис Батин, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan.

— Другое дело, что банки в большинстве своем весьма консервативны в методиках оценки платежеспособности заемщика, поэтому справка о доходах часто по форме 2НДФЛ является необходимым условием рассмотрения заявки клиента. Но это далеко не единственный инструмент. В частности, развитие скоринговых моделей позволяет принимать решение об одобрении займа без предоставления справки о доходах, заверенной по специальной форме. Такие скоринговые модели применяют, в частности, компании онлайн-кредитования. Поскольку бизнес по выдаче займов через интернет является гораздо более рисковым, чем банковское кредитование, то и модели оценки платежеспособности заемщиков должны быть если не совершеннее банковских, то, как минимум, не уступать им. Серьезные игроки рынка обладают впечатляющими высокотехнологичными системами оценки рисков.

Например, MoneyMan использует вероятностные методы оценки заемщиков, основанные на статистике и данных, которые мы можем собирать из различных источников. Алгоритм инновационной модели принятия решений о выдаче микрозайма «Скоринг 5.0» нашей компании включает более 1000 агрегатов. Так что возможность одобрения займа и эффективность скоринга без информации о доходах не просто реальна, а жизненно необходима для высокотехнологичных компаний.

Поможет ли нововведение потенциальному клиенту банка?

Думаю, не слишком, — высказывает мнение Иван Шаров, Генеральный Директор брокерской компании «Финансовое агентство»:

— Во-первых, значительная часть отказов приходится на кредитную историю человека – его предыдущий опыт общения с кредитными организациями, отражающий фактическую дисциплину клиента при погашении задолженности. В случае негатива в кредитной истории вне зависимости от наличия или отсутствия справок клиент с большой долей вероятности получит отказ на свою заявку.

Во-вторых, риски в кредитной системе продолжают расти, количество неплательщиков увеличивается, поэтому стоит ожидать, скорее, ужесточения кредитных политик банков, нежели чем подобных послаблений.

Никакой положительной динамики в кредитовании физлиц в случае отмены требования предоставлять справку о доходах не последует, — соглашается с Шаровым президент Национального Объединения Ломбардов Алексей Лазутин.

— Эта мера была бы эффективна три года назад, когда рынок бурно рос, ставки были неограничены, а сами банки — готовы кредитовать граждан с любым уровнем риска. В той ситуации требование подтверждать доход всем, действительно, мешало.

Сегодня банки, в первую очередь, борются с просрочкой и стараются повысить качество заемщиков, чтобы снизить нормативы резервирования по выданным кредитам. Кроме того, будучи ограничены максимальным размером ставки по кредиту, многие кредитные организации просто не могут заложить в кредит без подтверждения дохода маржу, оправдывающую такой уровень риска, оставляя эту нишу МФО.

Что касается ломбардов, то никаких дополнительных документов, кроме удостоверения личности не требуется. Мало того, тот факт, что в ломбарде можно получить заем по удостоверению беженца или удостоверению вынужденного переселенца, делает ломбарды инструментом обеспечения финансовой доступности для многих сегментов потребителей.

— Доступность кредитов для граждан должна, в первую очередь, определяться не легкостью их получения, а их финансовыми условиями, поскольку одно без другого приведет к увеличению просроченных и безнадежных долгов, платить за которые, отчасти, приходится добросовестным заемщикам через завышенный процент, — высказывает мнение адвокат Анастасия Брайчева.

— Приоритетное значение имеет способность банка объективно определить платежеспособность потенциального заемщика при решении вопроса о выдаче ему кредита. При этом перечень необходимых для этого документов должен определять сам банк.

В свою очередь, со стороны регулятора необходим усиленный контроль кредитных портфелей и ощутимые санкции, если общий объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц в кредитной организации существенно превысит средний показатель в регионе. Это даст стимул кредитным организациям при обращении заемщиков, попавших в трудные ситуации, искать компромисс еще до дефолта заемщика, что будет иметь и положительный социальный эффект.